Master 2 « Banque Finance et Assurance » Option : Banque Coopérative Européenne Mémoire de fin d’année Sujet : « Le paradoxe des banques coopératives » INTRODUCTION 3 1- PRESENTATION DU STAGE 5 I- Brève présentation de la comptabilité publique 5 II- Missions au sein de la commune 6 2- EVOLUTION DES BANQUES COOPERATIVES 8 3- LA SIMILITUDE AVEC LES GROUPES … Les banques offrent de nombreux services «gratuits» comme des comptes d'épargne et des chèques gratuits. Valérie Combes-Santonja, 2018. Bien notées Par exemple, les solutions analytiques proposées par les fournisseurs systèmes sont souvent en silos, non intégrées et désuètes, ce qui permet d’unifier seulement une petite partie des systèmes, des produits et des données des banques coopératives. En France, les banques coopératives sont organisées sur un modèle colbertiste, avec des organes centraux puissants. Il y a beaucoup de prêt pour les agriculteurs en biodynamie, mais aussi vers les projets pour le développement durable, d’écoconstruction, de magasins bio…. pmpro_visit Tout est dit dans le nom…. Principe n°7. Les trois groupes coopératifs, Crédit Agricole, BPCE et Crédit Mutuel, totalisent plus de 67 milliards d’euros de chiffre d’affaires (PNB, produit net bancaire) cumulé, 160 milliards de fonds propres. C’est pourquoi les banques coopératives françaises considèrent le sociétariat comme une priorité et souhaitent faire de leurs clients autant de sociétaires. viewed_cookie_policy actualite Découvrez les 100 premières coopératives françaises Avec le projet de Scop avorté de SeaFrance, le mouvement coopératif français est décidément d'actualité. Ce groupe bancaire regroupe aussi des banques non coopératives (comme Natixis, qui opère auprès des sociétaires de ces banques, par exemple, en vendant des produits de placement) ; Le Crédit mutuel ; la Banque française mutualiste réservée aux agents du … La FEBEA, la Fédération Européenne de Finances et Banques Ethiques et Alternatives, définit une banque solidaire comme un établissement qui récolte des fonds pour financer des crédits culturels, sociaux et environnementaux. Dans un troisième temps, les spécificités du ME des banques coopératives - qui peuvent être rattachées à leur situation comme acteur du secteur mutualiste - … S’appuyant parfois sur les mêmes méthodes et outils de gestion que la concurrence, c’est par responsabilité économique et industrielle et sans renier les convictions mutualistes que plusieurs réseaux coopératifs ont pris de grandes décisions. Les pratiques industrielles et commerciales des banques coopératives coexistent avec des innovations sociales. Les banques et les coopératives de crédit sont sous pression pour se concentrer sur le numérique. En poursuivant votre navigation sans modifier vos paramètres, vous acceptez l'utilisation des cookies ou technologies similaires pour vous permettre d'accéder à vos espaces réservés et personnels, pour disposer de services de partages sociaux, et pour établir des statistiques et volumes de fréquentation et d'utilisation des divers éléments composant le site. Même dans les villes de moins de 10 000 habitants, on trouve toujours au moins une de leurs agences, et parfois jusqu’à quatre de celles-ci, en centre-ville. Engagement envers la communauté. Cependant, une réelle différence continue de s’exprimer au niveau de la finalité du service rendu. Le prix de la matière première traitée par les banques – l’argent – est dorénavant mondial, il se fixe sur le marché des capitaux. Les conditions d’exploitation banalisent sensiblement la gestion des entreprises bancaires quel que soit leur statut juridique. La réforme du système financier français – lois de 1984 et 1996 – a stimulé la concurrence, y compris en dénationalisant plusieurs établissements. Le continent africain enregistre très peu de banques coopératives, alors qu’il en existe un grand nombre en Asie, notamment en Inde. Les banques coopératives en France. Les banques COOP sont au niveau du secteur dans le domaine de la Qualité des services et des tarifs. 75005 Paris, PHPSESSID Le cookie est placé par WordPress pour stocker les préférences de l\'utilisateur . Le Net Promotor Score du secteur bancaire est en hausse de 8 points par rapport à 2019. 5, rue Descartes Qui investit dans l’avenir de demain et qui le finance. Les banques coopératives en France "Offre bancaire et financement des territoires par les banques coopératives régionales : l'exemple de la Caisse d'Épargne Languedoc-Roussillon," Revue d'économie financière, Association d'économie financière, vol. La territorialité des organisations a de moins en moins de frontières. Le Net Promotor Score du secteur bancaire est en hausse de 8 points par rapport à 2019. L’élargissement du champ de la concurrence directe et indirecte, les évolutions technologiques, l’érosion des marges qui déplace les seuils de performance et renforce l’impact des effets de taille, de masse critique, les changements réglementaires influencent leurs stratégies. REPÈRES Et que leur indépendance par rapport à la Bourse leur évite la spéculation et le « court-termisme »? Corpus ID: 217057514. Elles résultaient d’une démarche à la fois philosophique, car inspirée de principes religieux ou syndicalistes, et pragmatique dans la recherche de l’efficacité et de la simplicité. Coopabanque fait partie du groupe appelé Crédit coopératif qui rallie plusieurs banques avec cet état d’esprit et ce fonctionnement. Les moyens à mettre en œuvre pour satisfaire un consommateur de plus en plus exigeant impliquent une concentration capitalistique de moyens techniques qui n’est parfois plus à la portée des coopératives locales de base. Les pratiques industrielles et commerciales des banques coopératives coexistent avec des innovations sociales. Promoteur des services bancaires en ligne, du mobile-banking, pour accompagner le sociétaire-client dans ses déplacements. Président de la Fédération Nationale des Banques Populaires et de la Banque Populaire Sud. Un peu d'histoire. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. La philosophie de ce mouvement se décline sur la base des trois « a » : Face à leur succès, l’État les reconnaît et leur confère un cadre légal qui définit leurs champs d’activité et réglemente leur fonctionnement tout en limitant leur extension : spécialisation des activités, composition du sociétariat, encadrement d’une partie de leur financement et de leurs emplois, etc. Les assemblées générales constituent une occasion de rencontre entre les banques coopératives et leurs sociétaires. C’est le cas par exemple de la banque GLS en Allemagne [6] (50.000 membres), de Banca Popolare Etica en Italie [7] (50.000 clients), du Crédit Coopératif en France [8] (300.000 clients) ou de Ekobanken en Suède [9]. En 2010, elle accordait 19 % des microcrédit français, soit la deuxième position derrière le groupe Caisse d’Epargne à 37 %. Une coopérative de crédit, ou banque mutualiste1 est une banque coopérative, c'est-à-dire une entité dans laquelle les sociétaires ont la double-qualité d'usagers (clients déposants ou emprunteurs) et de propriétaires (participant à la gouvernance). Cette règle mutualiste du « double regard » a conduit, bien avant la loi bancaire nationale française imposant à l’ensemble des banques deux dirigeants responsables (règle dite des « quatre yeux ») et la loi relative aux nouvelles régulations économiques, à dissocier les fonctions dans les banques coopératives. L’agence Fitch constate que les groupes bancaires coopératifs français tels que Crédit Agricole, groupe BPCE et CM-CIC mènent une stratégie peu risquée et axée sur les volumes, qui, bien que s’exposant à des marges faibles, permet un renforcement des bilans. hal-01609549 Par ailleurs, l’attrait pour les œuvres sociales des coopératives (caisses de … Ainsi tout citoyen peut ouvrir un compte dans ces établissements sans avoir à souscrire à des parts sociales. La liste des 17 substituts, 10 étapes pour réduire sa consommation de viande. Les banques coopératives, aux avant-postes de la transition verte Published on October 30, 2020 October 30, 2020 • 45 Likes • 0 Comments auto-assistance : chaque sociétaire ou membre s’aide lui-même à passer de la dépendance à l’indépendance ; auto-administration : aucune aide extérieure sous forme de subventions ou d’aides de l’État ne doit interférer dans la gestion de la caisse ; auto-responsabilité : aucun sociétaire n’est responsable individuellement, mais au contraire c’est la responsabilité solidaire des membres qui prévaut. C’est un clin d’œil aux travaux de Jeremy Rifkin sur la 3e révolution industrielle, un concept d’économie basé sur les échanges et l’utilisation exclusive de ressources renouvelables couplées à Internet pour les gérer. Entre 1945 et 1980, on observe une consolidation d’abord régionale, puis nationale des banques coopératives. En particulier au sein des Caisses locales et Régionales. Les banques coopératives s’appuient sur un réseau, avec deux ou trois niveaux dont la relation d’interdépendance est variable. Les banques coopératives n’y échappent pas et, par le biais de la recherche de croissance externe, elles vont rompre en partie avec le modèle coopératif. Pilier n°3 : L’unicité Tout d’abord, sur quoi se base-t-on pour qualifier un établissement de « banque éthique » ? 10 Banques Populaires soutiennent la Chambre régionale de l’économie sociale et solidaire de leur territoire. Les banques coopératives sont nées au XIX e siècle dans une Europe en proie à la première révolution industrielle, marquée par une économie libérale. Être banque coopérative, c’est accompagner ses membres et les inciter à s’engager en fournissant des services de qualité à juste prix, c’est assurer la pérennité de l’entreprise en anticipant les besoins changeants des sociétaires et clients ; c’est maintenir en permanence une différence, une originalité qui fait contrepoids à la tendance à la banalisation ; ce qui implique confiance, proximité, dialogue, durée. Progressivement, les pouvoirs publics poussent les banques coopératives régionales à créer des organes centraux nationaux. La responsabilité sociale de l’entreprise est une pratique ancienne des banques coopératives. Plus profondément, il répond aux aspirations fondamentales actuelles : responsabilités locales, lutte contre les exclusions, respect des personnes, démocratie vivante, éthique des affaires, développement durable. Initiateur et promoteur de la bancassurance dans les années 1970 pour apporter à la classe moyenne la panoplie complète de services lui permettant de se constituer un patrimoine qu’il protège. La gouvernance des banques mutualistes s’organise de longue date autour d’un équilibre entre, d’une part, le conseil d’administration et son président (représentant les sociétaires qui l’élisent selon le principe « une personne, une voix ») et, d’autre part, le directeur général exécutif. C’est en 1883 qu’à démarré ce mouvement en Italie et a ainsi créé tout un réseau s’élevant en 2008 à 17,3 milliards d’euros, avec un taux de croissance de 9,6 %. Ses valeurs : la transparence, l’écologie et la fraternité. 9 Banques Populaires ont remis des prix … Les clients peuvent voir quels sont les projets soutenus avec leur argent et donner leur avis. banques coopératives spécialement en Europe et les sources de légitimité qui les sous tendent, dans lobjectif de construire une analyse fondée sur le degré de leur intégration et de leur performance. En 1993 elle rejoint le groupe Crédit coopératif lui permettant de proposer des comptes courants, en plus des comptes de dépôts à long terme. Il existe cependant une alternative : les banques coopératives. Ces banques investissent dans les énergies renouvelables, entreprises de demain et d’autres placements « écologiques ».Â. Ils regroupent plus de 22 millions de sociétaires et emploient plus de 346 000 salariés (deux tiers des salariés du secteur bancaire) au service de la population française qui, à près de 90 %, y détient un compte ou un livret. Sensibiliser les décideurs politiques, par exemple, à la promotion de la diversité entrepreneuriale dans le secteur bancaire, y compris les banques coopératives. Mais aussi comment adopter une alimentation responsable et opter pour la finance durable.Â. Association de caisses locales dès son origine, regroupées en fédérations structurées autour de son organe central à partir de 1958, le Crédit Mutuel entre dans la communauté bancaire française en 1984 sous la tutelle des autorités prudentielles communes à tout établissement de crédit. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Contrairement aux banques sous le régime des sociétés anonymes, les décisions prises en assemblée générale le sont suivant le principe une personne, une voix, et non une action, une voix. Les banques coopératives sont nées par la puissance des réseaux humains sur leurs territoires. Elle a également un livret représentatif de son engagement : le livret Troisième révolution industrielle, qui soutient les acteurs de projets innovants dans la région Nord Pas de Calais. Celui-ci doit être : Ensuite ce modèle fut revisité par Shulze-Delitzsch donnant alors un rayonnement géographique étendu, la rémunération des administrateurs et la possibilité de verser des dividendes aux sociétaires. En fait, ils peuvent même vous payer pour avoir laissé de l'argent à la banque, et vous pouvez également augmenter vos revenus en utilisant des certificats de … Les caisses d’épargne et les banques coopératives allemandes adhèrent encore aujourd’hui au principe régional décrit ci-dessus, ce qui implique qu’elles ne sont pas en concurrence avec les autres banques de leur groupe. Un article de la revue Revue internationale de l'économie sociale (Numéro 339, janvier 2016, p. 4-118) diffusée par la plateforme Érudit. Les banques coopératives ont évolué. Le Crédit Mutuel La rentabilité et l’espérance de profit attiraient bon nombre d’épargnants qui se désintéressaient des autres secteurs de l’économie plus risqués et moins rentables, comme, par exemple, l’agriculture. D’une part, celle conduite par Wilhelm Raiffeisen, inspirée par le protestantisme et à vocation rurale et, d’autre part, celle menée par Schulze-Delitzsch qui se caractérise par des fondements laïcs et tournée vers les zones périurbaines. Les banques coopératives sont-elles plus résistantes ? L’exemple de la crise financière de 2007-2009 » 5-6 juillet 2017. Parmi les opérations les plus significatives, on peut citer le rachat du CIC par le Crédit Mutuel (1998) ou encore celui du Crédit Lyonnais par le Crédit Agricole (2003). Cela n’a rien à voir avec les projets que financent les banques « classiques Â» : centrale nucléaire en Bulgarie, production de bombes à sous-munitions, projets pétroliers en Birmanie, grand barrage au Laos…. 34th Symposium in Money, Banking and Finance, Groupement de Recherche Européen « Monnaie Banque Finance », Nanterre. Définition. Les banques coopératives françaises se sont, en effet, plutôt bien adaptées à l’intensification de la concurrence en France et en Europe et en sont sorties jusqu’à maintenant renforcées. La rentabilité et l’espérance de profit attiraient bon nombre d’épargnants qui se désintéressaient des autres secteurs de l’économie plus risqués et moins rentables, comme, par exemple, l’agriculture. infra). Il avait lancé la première caisse de crédit, fonctionnant sur un modèle basé sur la responsabilité illimitée des sociétaires, le bénévolat des administrateurs et une circonscription géographique limitée. Force est de constater que ce modèle original est un facteur de stabilité et de compétitivité du système bancaire européen et contribue efficacement à la réalisation des objectifs économiques et sociaux de l’Union européenne. ces « banques » exercent à la fois les opérations de banque, en tant que fournisseur, mais également dans leur fonction de distribution de ces produits (via leurs réseaux ou internet). Cette forme particulière d’entreprise bancaire est né en Allemagne dans la seconde moitié du XIXe  siècle. La reconfiguration du paysage bancaire français a souvent été le fait des banques coopératives. 23% des Français envisagent d'y souscrire ou de transférer des comptes et des services et 30% de clients ayant un compte chez l'une d'entre elle, en ont fait leur banque principale (source : étude du cabinet Simon Kucher réalisée en décembre 2015). Ces réseaux physiques, Internet les prolonge aujourd’hui, leur donne une dimension nouvelle. Le tout premier projet qu’elle a financé est celui d’un agriculteur en biodynamie qui avait besoin de matériel. Rejoignez les 7000 abonnés et accédez à notre groupe de partage privé ! Le conseil d’administration est aussi élu démocratiquement par les membres. C'est le cas de Desjardins au Québec, les Credit unions aux États-Unis et les banques coopératives en Suisse telles que Raiffeisen, Banque Coop ou Banque Migros. Les banques coopératives sont-elles plus résistantes ? L’exemple de la crise financière de 2007-2009 . Banques coopératives exemple. Banques coopératives : de l’idéal solidaire à la réalité des salaires. wp-settings-time- *. La territorialité des organisations a de moins en moins de frontières : les échanges électroniques permettent de suivre le sociétaire partout, de faire de chaque client un membre potentiel, mais aussi de chaque membre un (banal) client. Impact de notre alimentation sur l’environnement, Bienfaits du thé : anti cancer et anti-rides, Too Good To Go, l’appli qui lutte contre le gaspillage alimentaire. La Nef est une banque coopérative qui est en train de monter. Vers la flexibilité Ces établissements financiers offrent pourtant une certaine vision du métier de banquier avec des services alternatifs proposés à ses clients. Ce sont les premiers financeurs de crédit : plus de 60 % de parts de marché (total des crédits) et les premiers financeurs des PME et du développement local, avec 74% de parts de marché. Ce sont eux qui prennent les décisions et non des actionnaires. Une banque coopérative n’a pas d’actionnaires ; les … Vous pouvez choisir ci-dessous d'activer ou non les cookies non indispensables au fonctionnement du site. Cette dichotomie entre le monde industriel et le monde rural, en l’absence de toute économie des services, se traduisait au niveau du secteur bancaire. Les agences de notation, après avoir été longtemps très réservées sur le modèle coopératif et sa gouvernance, commencent à reconnaître sa validité et sa pertinence. Les banques coopératives sont nées au XIXe siècle dans une Europe en proie à la première révolution industrielle, marquée par une économie libérale. Elle était d’abord une association en 1978, ses initiales signifiant : Nouvelle Economie Fraternelle. ... Comme par exemple: emprunts, retraits, gestion des moyens de paiement. Il possède 430 filiales. Ici vous allez découvrir comment changer vos habitudes d’achat grâce à notre guide des marques éthiques. Il faut différencier les banques solidaires et les banques coopératives. Elles ont fait la preuve de leur qualité et de leur capacité à s’adapter pour rester fidèles à leur mission : être au service des sociétaires. C’est la responsabilité solidaire des membres qui prévaut. Par ailleurs, elle a créée deux sites internet de finance participative : Ça vaut le coup d’oeil ! De nos jours il est possible de changer de banque pour une autre. Abstract. Cela induit technicité, fonds propres, efficience, c’est-à-dire des économies d’échelle, le partage des moyens, l’adaptabilité des structures, la performance. wordpress_logged_in_ * Pourriez-vous nous fournir quelques détails sur les opportunités pour les banques coopératives aujourd’hui, et les recommandations politiques que vous projetez d’y formuler? Il doit y avoir une interaction positive entre la performance, condition de survie et de développement, et le mutualisme à partir de l’engagement personnel des hommes et des femmes qui font les banques coopératives et l’application de codes d’éthique et de déontologie publics. ANDRÉ JOFFRE. En France, la reconfiguration du paysage bancaire national a souvent été le fait des banques coopératives. Many translated example sentences containing "banques coopératives" – English-French dictionary and search engine for English translations. Intérêt général : que peut l‘entreprise? Pour 2017, il est ainsi prévu la possibilité d’avoir des comptes courants et des moyens de paiements. Les banques coopératives ont, au cours de ces trente dernières années, fait preuve de dynamisme, notamment face aux banques commerciales classiques : elles ont gagné des parts de marché, ont été à la pointe de l’innovation et ont pris une part importante dans la récente restructuration du paysage bancaire européen tout en préservant leurs emplois et leurs réseaux de proximité. 66th Annual Meeting of the French Economic Association (AFSE) , 2017, Nice, France, Région indéterminée. Les banques classiques ayant pignon sur rue investissent dans des projets laissant à désirer comme les énergies fossiles ou la production d’armes. Pourquoi faut-il manger moins de viande ? notamment, elles distribuent souvent des produits financiers qu'elles ne fabriquent pas : assurances, fonds communs de placement, par exemple. En Allemagne, les structures coopératives sont beaucoup moins verticales. La plupart des établissements coopératifs financiers français sont issus de deux initiatives privées et parallèles. Elles considèrent même que cela constitue un réel atout constitutif de leur réussite économique. Les banques coopératives sont-elles plus résistantes ? Handle: RePEc:cai:refaef:ecofi_132_0167 Traductions en contexte de "banques coopératives" en français-allemand avec Reverso Context : Les montants des déficits de financement des trois banques coopératives sont présentés dans le tableau 6. SESSION 3: BANQUES COOPERATIVES, ORGANISMES D’INTÉRÊT GENERAL ET DEVELOPPEMENT LOCAL Cette session, organisée sous forme de table ronde a pour but de stimuler une discussion sur le rôle des banques coopératives et des organismes d’intérêt général par rapport à la croissance économique des territoires et à l’inclusion sociale Président : Mr François de Witt, … Comment les banques coopératives peuvent-elles attirer les jeunes sociétaires et les rendre actifs ? Les banques coopératives vous offrent cela, mais avec une autre chose en prime : un nouveau regard sur le monde bancaire. Elle est une actrice majeure des microcrédits nationaux, que ce soit pour les particuliers et les professionnels. A veni Ici vous allez découvrir comment changer vos habitudes d’achat grâce à notre guide des, UNE NOUVELLE FORME D’ENTREPRISE BANCAIRE, Par quoi remplacer la viande ? Pour plus d’informations, gérer ou modifier les paramètres, cliquez ici... Les banques coopératives, un modèle pour l’avenir, Séré de Rivières (X 1835) « Vauban » de la IIIe République, Acquérir sa petite centrale hydroélectrique, Les mégapoles du monde : quelques repères, Quelques défis économiques et sociaux pour le Maroc, Identification des visiteurs pour Google Analytics, Analyse du parcours utilisateur pour Google Analytics. Faut-il enfin rappeler que la responsabilité sociale de l’entreprise, thème d’actualité depuis quelques années, est une pratique ancienne des banques coopératives se traduisant par de multiples initiatives concrètes ? En France, la plupart des banques coopératives sont des banques universelles qui n’imposent pas systématiquement une participation au capital à leurs clients. D’autres banques éthiques non coopératives influencent également NewB. Nos aînés auraient du mal à reconnaître les petites CMDP qu’ils ont créées dans des centaines de petites communes rurales alors que l’accès au crédit, donc à la modernisation et au progrès, était inaccessible pour les populations rurales peu monétarisées et sans patrimoine. Elles opèrent dans tous les secteurs, leur but peut être unique ou multiple, et elles peuvent être au service exclusif de leurs membres, ou servir les non-membres aussi, ou même le grand public (comme les banques coopératives par exemple… La définition des orientations stratégiques et le contrôle de leur mise en œuvre incombent au conseil d’administration et à son président, les responsabilités exécutives sont exercées par la direction générale. Il est naturel que les coopératives investissent ces moyens de communication. Nous comprenons que vous représentez les banques coopératives devant le B20, en tant que membre de la délégation B20 de l’Alliance. Crédit coopératif est aussi une banque. Aujourd'hui les banques en ligne sont considérées comme étant des banques à part entière. Résumés Résumé. § 16 du traité de la veste offre dans certains cas de congé administratif. « Les banques coopératives ont su conserver leurs valeurs mutualistes. Premiers réseaux bancaires, ils représentent plus de 60 % de la banque de détail, près de 75% des agences bancaires sur le territoire français (hors réseau de La Banque Postale). Des initiatives privées virent le jour et se structurèrent au fil de l’expérience acquise. Le poids des banques coopératives est très important dans le système bancaire français puisqu'elles collectent plus de la moitié des dépôts et sont à l'origine de près de la moitié des prêts. Les Banques Populaires, avec leurs valeurs de solidarité et de partage intergénérationnel, sont parfaitement en phase avec ma vision du développement local de l’économie, des entreprises et de l’emploi. Par exemple, une banque coopérative de 33 millions de clients est considérée comme une petite banque en Chine ! On trouve la banque Raiffeisen en Autriche, en hommage à son créateur. Fournisseur de : Toutefois, si la plupart des banques coopératives résistent bien à la banalisation extrême, plusieurs dangers subsistent : les stratégies de croissance qui privilégient l’unique succès économique et le développement par fusion, acquisition ; l’attrition du cœur coopératif des grands réseaux qui assisteraient à un délitement de leur sociétariat. En France, ces deux modèles ont donné naissance à deux types d’institutions : C’est ainsi que le modèle de Shulze-Delitzsch est présent aujourd’hui dans tous les principaux pays européens. Aujourd’hui nous avons le choix de soutenir le développement durable et l’écologie. convergences des pratiques du ME des banques - indépendamment de leur finalité (coopérative versus commerciale) - sont examinées. Guillaume Bazot, Esther Jeffers & Ouafa Ouyahia, « Les banques coopératives sont-elles plus résistantes ? L’exemple de la crise financière de 2007-2009 » Le numérique est le moteur du succès de tous les secteurs et la banque ne fait pas exception. Elle propose des produits d’épargne pour contribuer au développement des énergies renouvelables, une carte bancaire qui, à chaque retrait au distributeur, prévoit de rétribuer les actions d’associations humanitaires ou encore un livret nommé AGIR qui a un taux au plus bas du marché, avec une redistribution de 50% à une association humanitaire choisie par l’épargnant.
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