Si je fais la moyenne avec un calcul similaire en considérant l’épargne investi en début d’année, je devrais encore être plus près : 129462, pas si mal comme approximation pour le coup. L’assurance décès et invalidité peut s’utiliser pour tout contrat d’assurance qui permet à un individu de se protéger financièrement contre les conséquences d’une dégradation de son état de santé. se verra appliquer un taux de prime nettement plus important. L’assurance décès invalidité ou assurance-emprunteur, quant à elle, intervient en cas de perte totale ou irréversible d’autonomie de l’assuré (PTIA) ou de son décès. + Si les banques avaient le droit d’annoncer un taux moyen il, serait alors de : (***) Il y en d’autres liés aux contraintes réglementaires de son calcul. Initialement l’objectif de ce post (1ère partie Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir) était de pouvoir comparer les trois techniques de calcul des Assurances Groupe à savoir : – Le taux moyen annoncé est de 0,1688% La même question se poserait d’ailleurs en l’absence de toute indication dans ledit contrat. Décès: Invalidité (perte totale et irréversible d’autonomie) ... Bon à savoir : Jargon des assurances. Pour les crédits immobiliers qui sont généralement de montants importants et sur des durées longues, les banques rendent effectivement l'assurance obligatoire avec "assurance décès + Invalidité totale et permanent + Incapacité de travail totale". Sil s’agit alors de bien calculer à 4% pour ensuite « déflater » à 2%, l’objectif étant toujours celui de comparer des offres concurrentes, quel serait l’intérêt réel pour l’emprunteur de connaître les résultats déflatés ? Tous Risques chantier (Art 193 du Code des Assurances) 3. L’inflation étant de l’ordre de 2%, faire un calcul du coût du crédit corrigé avec ce taux d’inflation serait donner un mauvaise vision du coût réel supporté par l’emprunteur; c’est 4% qu’il perdrait et non pas 2%. La première assertion est vraie que vous le vouliez ou non. 07 – Sur capital restant dû technique « out ». Pour me simplifier les calculs, je ferais des considérations à l’année et pas au mois le mois. 04 – Sur capital restant dû début année technique « out ». => Ceci est notamment vrai pour les zones concernant les taux de primes. Si c’est bien celà, c’est « ajouter des choux et des carottes » puisque ces deux taux ne sont pas identiques et pas forcément ni corrélés. Vous devrez donc rembourser 105 euros au bout d’un an. Ce que je vois dans cette formule : Si on considère un taux d’inflation de 2% également et qu’on veut une idée du coût de son prêt en euro constant de l’année de la fin du prêt, comment s’y prendrait-on ? Bon à savoir. … mais en fait, on fait : Taux d’intérêt réel = taux d’intérêt nominal – taux d’inflation. L’Assurance Décès Invalidité a pour objet le versement du capital assuré soit au (x) bénéficiaire (s) désigné (s) en cas de décès de l’assuré, soit à l’assuré lui-même en cas d’Invalidité Totale et Définitive. + Montant des intérêts = CRD précédent x Taux prêt périodique (si mois = Tx prêt/12) Les garanties Décès accidentel et Invalidité Totale et Permanente consécutive à un accident prennent effet à la date d’effet de l’adhésion. Les champs obligatoires sont indiqués avec *. + Ou bien à 0,54% sur capital restant dû technique « in ». + Autre chose également à signaler dans les assurance déléguées ; c’est le fait qu’en cas de remboursement anticipé, les taux (taux moyens ainsi que taux réels) peuvent s’avérer plus ou moins élevés que ceux annoncés. + Durée en périodes (mois ?) 15 – Sur capital restant dû début année technique « in ». – une implication logique : « si taux d’épargne = taux d’inflation » => même calcul à constante multiplicative près. + 100.000 € Mais sutout les concepts ne répondent pas aux mêmes objectifs. 03 – Sur capital restant dû technique « in ». Close. + Une période future une l’on raisonne à partir d’un taux d’inflation anticipé. Les champs obligatoires sont indiqués avec *. Supposons : Mais, justement, les taux appliqués varient suivant les pratiques. Au contraire le coût du crédit corrigé permet : + Taux du prêt Que vous trouviez mon interprétation de votre calcul « sans intérêt pour l’emprunteur » est votre droit le plus strict. Car après tout plutôt que de déflater, pour raisonner en euro constant du début du prêt, on peut « inflater » ceux du début et faire le calcul en euros constant de la fin du prêt. L’assurance de prêt se verra également appliquer une surprime, dont le taux peut varier selon les assureurs. – Nouvel applicatif. + Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’intérieur du taux de prêt (= technique « in ») – Et la « 2.22 – ADI CRD in » de 0,55%. En procédant ainsi vous cherchez à savoir quel aurait été le capital en euros courants de de la fin du prêt que vous auriez obtenu à l’origine; Un crédit de 165.022€ à 4% sur 240 mois donnera exactement une échéance de 1.000€. Le contrat n’est valable que pour une période déterminée. Garanties. Si, effectivement, il est prévu que la prime est due même en cas de rachat anticipé là ce me semble un problème juridique (hors de ma compétence) à savoir est-ce qu’une telle clause est légale ? En gros je dois souscrire à une autre assurance de prêt immobilier car je change de banque !!! Bon à Savoir, le magazine des consommateurs suisses romands, des tests indépendants, des enquêtes fouillées, des informations juridiques, des conseils et astuces pour acheter sans se faire arnaquer. Si j’ai obtenu un crédit sur 20 ans en 2000 et qu’en 2010 je veuille actualiser les flux au taux de l’inflation, l’euro courant sera celui de 2010 (et pas 2020 fin de prêt); je déflaterai donc de « e*(1+i)^-10 » à « e*(1+i)^-1 » – Sans délai d’attente Suivant les traitements demandés le temps de calcul va de quelques instants à deux minutes. + Mais il convient de rappeler qu’il ne sert à rien de comparer le montant des primes payées sans, en parallèle, également comparer les contreparties réellement assurées. A la limite on pourrait prendre un taux d’épargne connu pour la première période te un taux d’épargne anticipé pour la seconde mais pas un taux d’inflation.. Mais, ce qui intéresse un emprunteur c’est une estimation des coûts réels à l’instant « t » où il sollicite son crédit afin qu’il puisse faire le meilleur choix. A l’inverse, un taux de prime « pas cher » peut correspondre à de moins bonnes conditions d’indemnisation. – Vous avez un sinistre après le 12è mois. à savoir : => Primes payées sur toute la durée du crédit : 02 – Sur capital restant dû technique « out ». C’est un contrat de prévoyance qu… En cas d’invalidité, le capital assuré couvre la perte de gain et aide à financer les travaux de transformation nécessaires au domicile ou encore des moyens auxiliaires pour le quotidien. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. ? L’objectif du coût du crédit corrigé est de donner à l’emprunteur un critère de comparaison plus juste que le coût du crédit simple (qui ne tient pas compte de « l’effet temps » = perte rémunération sur les flux) et plus plausible que le TEG (qui suppose un utopique taux de rémunération des flux à ce même taux) et , ainsi, de mieux comparer diverses offres. On dit alors que le taux d’intérêt « réel » est nul. Un crédit de 165.022€ à 4% sur 240 mois donnera exactement une échéance de 1.000€. – Réfuter l’hypothèse taux d’épargne = taux d’inflation. + Nouveau CRD = CRD précédent – amortissement. Une assurance décès “classique” garantit le montant de l’indemnité. Notez que cette liste n’est pas exhaustive et que, s’ils le souhaitaient, certains établissements pourraient encore imaginer d’autres pratiques. – Vous avez un sinistre avant 12 mois. Par ailleurs il n’aurait pas, à mon avis, besoin de ces calculs (que la plupart des emprunteurs lambda auraient sans doute du mal à faire) pour percevoir l’évolution des taux et, le cas échéant, solliciter une renégociation ou un rachat de crédit si ces taux ont régressé sur le marché. Dans la suite de la suggestion que je vous ai exprimée ci-dessus je pense que ce débat peut désormais s’arrêter là. Je suis très surpris car j’ai payé pour 15 ans et je n’ai été assuré que 5 ans !! L'assurance décès et invalidité protège : l'emprunteur, la famille de l'emprunteur, la banque. Je retrouve à peu près votre coût du crédit corrigé, la différence venant de mon approximation à l’année (j’ai considéré l’épargne investi uniquement en fin d’année). 13 – Sur capital restant dû technique « in ». Ahh voila, je me demandais d’où venais cette différence sur le TEG étant donné que les 2 CRD étaient soumis au même taux. Cordialement, Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Bon à savoir. L’extension des Assurances Déléguées m’amène désormais a compléter l’applicatif initial de calculs/comparaisons en y intégrant cette option. Quant à ne pas faire la distinction entre : La garantie intervient au 1er décès ou à la 1ère Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) de l’un des deux conjoints, avec versement du capital souscrit aux bénéficiaires désignés. En cela, l’assurance décès se distingue d’une assurance obsèques , dont le capital doit obligatoirement être affecté au financement de vos frais d’obsèques. Mais le problème est plus complexe car ici je n’ai pris que la dernière échéance; pour bien faire il faudrait considérer et actualiser toutes les échéance de 1 à 240 mois. En supposant un taux d’épargne de 2% sur la période le manque à gagner en intérêts sur les échéances versées à la banque serait de =/= 54.727€ ce qui donnerait une coût du crédit corrigé de ... Bon à savoir : + Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’extérieur du taux de prêt (= technique « out ») Cela signifie que, pour acheter la même quantité de biens et de services qu’avec 100 euros en début d’année, il faut 105 euros en fin d’année. Il va de soi qu’un contrat assurance décès – invalidité : A partir des caractéristiques du crédit : + Montant Pourquoi d’ailleurs ce qui est interdit aux banques en matière de crédit est-il autorisé (toléré ?) 2) – Avec une assurance déléguée. Cette option peut indifféremment être choisie avant ou bien après clic su le bouton « Calcul«. 18 – Sur capital restant dû technique « in ». Euro constant. A noter qu’il s’agit d’un seul et même crédit où les seuls critères discriminants sont ceux de l’assurance décès-invalidité. 14 – Sur capital restant dû début année technique « out ». Contrairement à ce qui (hélas) se passe quand les crédits en présence ont des caractéristiques différentes le T.A.E.A. Les assurances groupe proposées par les banques couvrent trois risques en général - Le décès - L'invalidité permanente - L'inavalidité temporaire sont donc fiables et pertinents et ils sont corrélés. On « inflaterait » les sommes payées dans la vie du prêt par 1,02^N où N serait le nombre d’année séparant la fin du prêt. J’ai peut être trop l’habitude du livret A et vois le taux d’inflation fortement corrélé au taux de rémunération de mon épargne, mais là n’est pas mon débat. Si nous sommes d’accord pour dire que votre vision du CCC et le calcul d’un cout total corrigé en « inflatant » les sommes (d’un pourcentage d’inflation anticipé). Par exemple, le décès pourrait être indemnisé jusqu’à 65 ans chez les uns mais 70 ans chez les autres. il y a un monde. Le taux d’épargne peut être inférieur au taux de l’inflation (perte de pouvoir d’achat de cette épargne) ou supérieur (gain de pouvoir d’achat de cette épargne). + Une inflation de 1% sur 20 ans, Dans 20 ans, si l’on admet que les salaires suivent l’inflation, le revenu de notre emprunteur passerait – en euros courants – de 3.000€ à (3.000€ X (1,01)^20) =/= 3.660€. On obtiendrai ainsi le coût total en euro constant, un calcul qui me parait bien similaire à celui de votre coût corrigé du crédit. Je ne retrouve pas la formule Math afin d’obtenir le déroulé de CRD du CRD « in ». 1.3) – Ages de fin de garanties Par rapport au post d’origine et en se mettant à la place d’un emprunteur dont le souci est de comparer des offres concurrentes, objectivement, je ne vois pas l’utilité d’un tel calcul. Taux Réel………………0,2637%…0,1988%… 0,2392%… 0,2613%… 0,2680%… 0,2656%. Mais le paramètre « taux » n’est pas le même et, surtout, ne vise pas les mêmes objectifs. Elle permet de laisser à ses proches un capital afin de faire face financièrement aux conséquences de cette disparition. Dès lors que les calculs sont complétement analogue, on parle de la même chose, votre vision du CCC avec intérêt capitalisé à un taux d’épargne devient un cout du crédit en euro constant de la fin du prêt avec à la place un taux d’inflation anticipé (certainement différent) . Procès du TEG/TAEG dans sa supposée fonction de comparaisons d’offres de prêts immobiliers concurrentes. Enfants, conjoint, ami, filleul…, ils seront libres d’utiliser ce capital à leur convenance. L’assurance décès est un moyen de protéger sa famille en cas de décès prématuré de l’assuré. Cette définition s’oppose aux euros courants qui sont simplement l’addition basique des sommes au travers le temps du placement sans correction. Effet de levier, effet de massue/boomerang……mais encore ? Dans les assurances en cas de décès et d’invalidité, vous recevez directement un soutien financier d’une grande utilité. Échéancier avec plusieurs mises à disposition de fonds successives – Plusieurs échéances brisées – Contrôle Taux débiteur – Taux annuel Effectif Global (TAEG) – Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). Ensuite, chaque fin d’année (en fait tout début année suivante), j’ai capitalisé (ajouté au cumul des échéances) les intérêts « produits » (en fait perdus) dans l’année écoulée. Contrairement à une assurance vie, un contrat d’assurance décès n’est pas un placement financier. https ://blog.moneyvox.fr/aristide/10/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir-2e-partie-ajout-assurance-deleguee/, D’abord il faut remarquer que tout étant strictement égal par ailleurs, en l’absence de frais de dossier, le TEG est strictement identique en techique « out » et « in ». Les assurances décès, invalidité, incapacité de travail : Pour garantir votre prêt professionnel, votre banque vous demandera en général une assurance. Assurance décès invalidité incapacité : attention au délai de carence. Elle garantit un capital ou une rente aux bénéficiaires du contrat désignés par le souscripteur, dans l’éventualité de son décès. 3) – Hormis la technique (« in » ou « out »), toutes choses étant égales par ailleurs, le coût du crédit corrigé sera certes différent mais le résultat ira dans le même sens que celui indiqué par le TEG. – Toujours dans l’applicatif joint, avec le prêt ci-dessus pris par défaut, vous remarquerez l’évolution des taux moyens et réels Il vous faut donc lister vos attentes et vos besoins et choisir à bon escient. La méthode de calcul est la même soit. Si vous remplacez l’utopique taux d’épargne du TEG par un taux d’inflation divergeant du taux de rémunération on tombe de « Charybde en Scylla ». 09 – Sur capital restant dû début année technique « out ». C’est à la date du moment. Je me suis alors tourné vers mon assureur pour savoir si je pouvais récupérer le trop perçu de l’assurance de prêt et là il me dit que c’est impossible avec la prime unique !!! On devrait donc le calculer ainsi : Taux d’intérêt réel : (Taux d’intérêt nominal / Indice des prix) x 100 (et ma formulation me semble plus juste, même si nous voulons exprimer la même chose) – Si le taux de prime de la méthode « 2.1 – ADI CI » est de 0,40% l’an En principe, les assurances prennent en charge 100% de la somme restante due. 2. Procès du TEG/TAEG dans sa supposée fonction de comparaisons d’offres de prêts immobiliers concurrentes. D’où l’intérêt de choisir une assurance décès globale, intégrant aussi le risque de décès suite à une maladie ! Dans le cas de cotisations proportionnelles, les mensualités seront calculées à la baisse. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. » – Le blog d'Aristide, Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG. Mais quelle serait l’utilité réelle de ces calculs ? ? http://www.vernimmen.net/html/glossa…constant_.html, Prix courants – prix constants Nécessité de disposer de Winzip pour l’ouvrir Si je « déflate » ces échéances à 1% (3% d’inflation => taux net en approximation = 4%-3% = 1% – en réalité 0,9975%), J’ai souscrit auprès de votre compagnie d’assurance le x/xx/xx et à l’occasion de mon emprunt immobilier contracté avec la banque y, une assurance collective couvrant le décès, l’incapacité et l’invalidité. Contracter une assurance décès est une opération de prévoyance, contrairement à l’assurance vie, qui est un produit d’épargne. + Supposons un prêt de 100.000 € à 4% sur 240 mois ; la mensualité sera de 605,98 €. Tout cela pour simplement expliquer ma petite remarque du tout début. + L’assiette de calcul des primes est le capital restant dû (CRD) au début de chaque année. + Un raisonnement tous prêts confondus + Un raisonnement prêt par prêt qui ne donne pas une vue globale à l’emprunteur (Le « TEG d’ensemble » est une autre de mes notions qui contourne cet inconvénient) Ou encore que – toutes choses restant égales par ailleurs – si le revenu évolue effectivement au rythme de l’inflation, en maintenant un taux d’endettement de 33%, le crédit de 165.022€ pourrait être remboursé en 178 mois au lieu de 240 mois. – Mais le taux réel est de 0,2299%, + En fonction de l’âge des assurés, compte tenu à la fois des taux de primes pratiqués et de la méthode de calcul ci-dessus rappelée, le coût total des assurances déléguées peut être moins élevé qu’avec les assurances groupe. Imaginons que vous empruntiez pour un an 100 euros à 5% d’intérêt. – La plus chère serait donc la « 2.1 – ADI CI ». – Avec âge de fin de garantie élevé 05 – Sur capital restant dû début année technique « in ». (Suite sur les assurances déléguées dans la seconde partie) + Une utopie qui suppose que les flux de trésorerie pourraient être rentabilisés au taux recherché En cas de décès ou d’invalidité totale (1) d’un des membres du foyer, c’est tout l’équilibre financier de la famille qui est remis en cause. Vous pouvez compléter votre assurance décès avec une Garantie des accidents de la vie qui intervient principalement en cas d’invalidité permanente, dans le cas où vous ne pourriez plus vivre ou travailler comme avant. Vous pouvez la souscrire directement auprès d'elle ou préférer lui proposer un autre contrat auprès d’un assureur de votre choix . Concernant ce CRD, au niveau des principes c’est la même chose que pour un crédit sauf que, dans ce dernier cas, le capital restant dû est pris en considération au mois le mois au lieu de l’année. Pouvez vous m’éclairer à ce sujet car je trouve très immorale de ne pas reverser le trop perçu. La charge de 1.000€ restant constante, dans 20 ans, toutes choses restant égales par ailleurs, le taux d’endettement ne serait plus que de 1.000€/3.660€ = 27,32% au lieu de 33% initialement. Quelques rappels concernant l’assurance déléguée. Cet applicatif est également joint aux billets de mon blog traitant de ce sujet dont liens fournis en tête du présent post. La temporaire décès garantit aussi des revenus en cas d’invalidité du souscripteur. Parallèlement au taux de prime, je vous propose donc quelques conditions des prestations garanties qu’il faut prendre en considération. (NB – Appellations mnémotechniques initiées par moi même). C’est du moins mon point de vue. Eventuellement ils donnent lieu à deux calculs complémentaires, au taux de l’épargne dans un premier temps, puis une actualisation au taux de l’inflation dans un second temps. Je pense par ailleurs que l’on a fait le tour du sujet et que de plus longs échanges n’apporteront rien de plus. Il est à fonds perdus et temporaire (souvent 10, 15, 20 ou 25 ans, selo… Vous pensez (j’imagine) euro courant « à la date de fin de prêt », je dis : euros constant ayant comme origine la date de fin du prêt. Il existe deux façons principales de calculer la prime assurance décès invalidité : 2.1) - Calcul sur le capital initial (ADI sur CI) = le montant de la primes sera toujours le même et l’échéance « Assurances comprises » sera constante 2.2) -Calcul sur le capital restant dû = … Un somme exprimée en euro courant ne souffre d’aucun artifice de calcul, c’est juste l’accumulation des sommes nominales (« sticker prise »), dans notre cas, les traites du prêt qui ne varient pas. La prime est donc en dehors de l’échéance. + Montant de l’amortissement = Echéance – Montant Intérêts – Montant assurances Vous pouvez fixer vous-même le montant du capital en fonction de vos moyens et de vos besoins. En calculant le coût du crédit corrigé on cherche à estimer le coût réel pour l’emprunteur; coût qui est le cumul de charges réellement payées (intérêts + assurances) et de manques à gagner (intérêts qu’il perd sur des sommes qu’il verse à des tiers et qu’il ne peut donc pas/plus rentabiliser à son profit), Le calcul en euros constants, quant à lui, vise à comparer/relativiser par rapport à une référence, Exemple => 74.978€ + 54.727€ =/= 129.705€, En « déflatant » le coût du crédit simple à 1% on obtient : 20 – Sur capital restant dû début année technique « in ». En effet, en échange du paiement d'une prime (mensuelle ou annuelle), et en cas de décès de souscripteur, l'assurance versera une certaine somme à ses proches. …..mais, concrètement, à quoi ces calculs serviraient-il ? A mon sens les principaux inconvénients (***) du TEG sont Temporaire Décès d’AXA vous permet de vivre confiant et serein, tout en protégeant votre famille des conséquences financières d’un décès ou d’une invalidité. Ces taux ne sont pas interchengeables. 1.1) – Délais d’attente Remboursement anticipé………… 60 mois…..120 mois…180 mois…240 mois.. 300 mois + Assurances déléguées avec taux variables dans le temps et primes calculées sur le capital restant dû au début de chaque année. Bien sur puisque j’essaie juste de dire que c’est des calculs analogues. Des euros courants dans votre vision du CCC et de ses intérêts, mais avec un calcul identique (au détail près qu’il faudrait changer le taux pour prendre l’inflation anticipé plutôt que le taux d’épargne), c’est le coût en euros constants (en prenant comme origine l’année de fin de mon prêt, on est encore libre de fixer son origine ). vous remarquerez que sur 360 mois : + Concernant la 1ère tête assurée – Nouvel applicatif. de votre crédit. Pour moi, des euros constants sont des euros « inflatés » ou « déflaté » sur une durée par rapport à une origine qui peut être choisi librement. Pour raisonner en « euros constants » il faudrait actualiser au taux de l’inflation (déflater) tous les flux de trésorie. Le taux d’inflation n’est pas un taux dépargne anticipé; le taux d’inflation est le taux de dépréciation de la monnaie = avec le même nombre d’euros on obtient moins de contreparties (produits et/ou services). J’ai vu pour renégocier mon prêt et j’ai une offre de rachat de crédit immobilier par une banque concurrente. => Échéance par échéance vous calculez : – une implication logique : « si taux d’épargne = taux d’inflation » => même calcul à constante multiplicative près. + Absence de prise en compte de l’apport personnel L’emprunteur n’a donc aucun besoin de ces calculs pour bien choisir; pour moi c’est une démarche inutile sans compter que très peu d’emprunteurs sont probablement capables de l’entreprendre. – Le capital restant dû (CRD) en début de chaque année qui diminue du fait des amortissements pratiqués. Il m’apparaît impossible de répondre à cette question car, en contrepartie d’une prime à payer il y a des garanties. Le choix de cette origine importe peu puisque le but est généralement de comparer des choses entres elles, et que le « change » d’une somme en euro constant à une autre ayant une origine différente se fait par un simple coefficient multiplicatif, qui ne risque donc pas de changer la position relative de 2 sommes. – Le taux moyen annoncé est de 0,1688% Une assurance invalidité ou une assurance décès permet de vous protéger, vous et votre famille, des aléas de la vie. Ils sont à privilégier au « coût des assurances » et au « coût du crédit » et vous pouvez d’ailleurs constater qu’à coûts en euros (quasi) identiques les T.A.E.A./T.A.E.G sont plus ou moins importants et pas corrélés. => Vous calculez l’échéance constante avec un taux = (Taux prêt + Taux prime assurance) Il existe deux façons principales de calculer la prime assurance décès invalidité : 2.1) – Calcul sur le capital initial (ADI sur CI) = le montant de la primes sera toujours le même et l’échéance « Assurances comprises » sera constante 2.2) -Calcul sur le capital restant dû = … – Ensuite viendrait la pratique « 2.22 – ADI CRD in » Pendant le délai de carence, l'assuré cotise mais ne peut pas jouir de ses garanties. – Réfuter l’hypothèse taux d’épargne = taux d’inflation. Mais quel serait l’utilité de tels calculs; un emprunteur qui paie 1.000€ par mois à sa banque se prive des intérêts qu’il pourrait par exemple percevoir à =/= 4% sur une assurance vie. ? Je suppose que le taux des primes assurances est fixe ? Pour fixer les idées, sur les trois techniques les plus utilisées l’on peut remarquer que, grosso modo, en euros payés : + Un taux de prime de 0,30% sur capital initial, + Donne le même coût qu’avec un taux de prime à 0,56% sur capital restant dû technique « out. Concernant le coût du crédit corrigé, il y a plusieurs choses à dire : 1) – J’ai bâti cet applicatif à des fins d’utilisations professionnelles il y a une vingtaine d’années, époque où je n’avais pas encore développé le concept de coût du crédit corrigé. Si j’ai bien compris, votre façon de voir les choses scindent le calcul en deux phases Taux Moyen……………0,1688%…0,1932%… 0,2263%….0,2367%.. 0,2250%… 0,1979% – Or en fonction de la date (du rang) d’un remboursement anticipé les taux évoluent en fait comme suit : Exemple sur la première tête assurée : et le T.A.E.G. + 360 mois sont donc fiables et pertinents et ils sont corrélés. » – Le blog d'Aristide, Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG. (2è partie), https ://blog.moneyvox.fr/aristide/10/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir-2e-partie-ajout-assurance-deleguee/, cBanque_Comparaison_ADI_Avec_Ass_Déléguée_V2, Comparaisons Assurances Décès-Invalidité, Taux Effectif Global (TEG) – Taux Annuel Effectif Global (TAEG) – Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)…«Quel sac de nœuds»…!! Peut-être pourriez vous interroger soit la Direction de la Concurrence de la Consommation et Répression des Fraudes et/ou la Fédération Française des Sociétés d’Assurances. Dès lors un même calcul peut donner lieu à 2 interprétations différentes. Des projections sont faites en euros constants dès lors qu’elles n’incluent pas l’inflation dans leurs estimations qui ne portent donc que sur des évolutions en volumes. => Primes payées calculées seulement sur les premières années du crédit : 12 – Sur capital restant dû technique « out ». Si nous sommes d’accord pour dire que votre vision du CCC et le calcul d’un cout total corrigé en « inflatant » les sommes (d’un pourcentage d’inflation anticipé) donnent lieu à 2 calculs complétement similaire, c’est que nous nous sommes compris.
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